Жилищный кредит

(англ. housing credit) - в РФ вид целевой материальной помощи лицам, намеревающимся осуществлять жилищное  строительство. По законодательству РФ могут предоставляться Ж.к. трех видов: а) краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый юридическим лицам и гражданам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство (земельный кредит); б) краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый юридическим лицам и гражданам для финансирования строительных работ (строительный кредит); в) долгосрочный кредит, предоставляемый гражданам и юридическим лицам для приобретения жилья (кредит на приобретение жилья).

Юридическими лицами, на которых распространяются правила предоставления Ж.к., являются: застройщик-инвестор (организация, осуществляющая инвестиции в сферу жилищного строительства); генеральный подрядчик (осуществляющий весь комплекс строительно-монтажных работ «под ключ»); подрядные организации, участвующие в строительном цикле; др. юридические лица, приобретающие недвижимость в жилищной сфере.

Кредитование жилищного строительства производится при условии отвода застройщику в установленном порядке земельного участка и наличия официального разрешения на строительство жилья. Кредит на строительство (реконструкцию) жилья предоставляется в рамках предусмотренных проектами и договорами подряда на осуществление строительно-монтажных работ сроков и стоимости строительства (реконструкции). Данный Ж.к. предоставляется при соблюдении принципов: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Подтверждением целевого использования Ж.к. является предоставление заемщиком документов о его расходовании на строительство или приобретение жилья либо на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство. Обеспечением кредита является залог заемщиком недвижимого имущества и имущественных прав на него, др. имущества и имущественных прав, которые в соответствии с законодательством РФ могут использоваться в качестве залога. Подтверждением возвратности является предоставление заемщиком документов о его платежеспособности.

Выдача строительного Ж.к. осуществляется путем открытия кредитной линии, при этом ссуда выдается заемщику по частям, соответствующим стоимости законченных этапов строительно-монтажных работ. Банк вправе осуществлять финансирование работ путем поэтапного авансирования денежных средств в соответствии с графиком строительства. В процессе финансирования строительства банк осуществляет инспекцию этапов работ, контроль за целевым расходованием денежных средств, соблюдением стоимости и графика строительства. Сумма данного Ж.к. не должна, как правило, превышать 70% от стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств в размере не менее 30% стоимости кредитуемого объекта. Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (ипотеке).

Конкретные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. В качестве инструмента кредитования возможны использование переменной процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика. В зависимости от вида кредита в договоре о залоге (об ипотеке) определяется форма, размер и порядок залогового обеспечения кредита. Предметом залога могут быть: а) земельный участок под строительство, являющийся собственностью заемщика, или др. имущественные права на этот участок; б) готовое жилье или незавершенное строительство; в) др. виды имущества и имущественных прав. В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банками Ж.к. возможно использование: для юридических лиц - гарантий банка, в котором открыт заемный- счет заемщика, а также др. банка, страховой компании и др. юридических лиц; для граждан - поручительства одного или более граждан, страховой компании и др. юридических лиц. Заложенное имущество подлежит страхованию залогодателем от рисков утраты и повреждения. Решение о предоставлении строительного кредита принимается банком-кредитором на основе кредитной заявки заемщика в соответствии с Положением о жилищных кредитах**.